Yksityistalouksille tarkoitetut vakuutukset antavat turvaa sekä perheenjäsenille että omaisuudelle. Säästö- ja sijoitusvakuuksien avulla yksityishenkilö voi yhdistää sijoittamisen ja säästämisen sekä vakuuttamisen. Yksityishenkilöiden vakuutukset ovat vapaaehtoisia pakollista liikennevakuutusta lukuun ottamatta. Niiden hankkimista saatetaan kuitenkin joskus edellyttää. Esimerkiksi monet vuokranantajat edellyttävät kotivakuutuksen hankkimista.
Vapaaehtoisissa vakuutuksissa on tuote- ja yhtiökohtaisia eroja sekä hinnassa että korvaavuudessa. Vakuutusten vertailu kannattaa, jotta löytää itselle sopivan vakuutuksen. Tulee myös muistaa, että eri yhtiöiden vakuutukset eivät yleensä ole suoraan verrannollisia.
Omaisuuden hinnoittelu
Omaisuuden hinnoittelu voi perustua asiakkaan ilmoittamiin vakuutusmääriin tai sovittuihin tunnuslukuihin, esim. asunnon pinta-alaan. Jos vakuutus on hinnoiteltu tunnuslukujen mukaan, niin omaisuus on vakuutettu jälleenhankinta-arvostaan. Vakuutukseen sisältyy kuitenkin yleensä joidenkin omaisuuserien osalta korvausmäärän yläraja. Tällaisia omaisuuseriä ovat mm. erilaiset kokoelmat ja arvoesineet, ansiotyövälineet ja vuokra- ja osakehuoneiston kiinteä sisustus. Myös kokonaiskorvausmäärälle voi olla määritetty yläraja.
Kotitalouden vakuutukset
Yksityishenkilöiden vakuutuksiin kuuluu kaikki yksityishenkilöiden omaisuus- ja henkilövakuutukset, joita yksityishenkilöt voivat vakuuttaa. Vakuutuksiin kuuluu henkilövakuutukset kuten tapaturma- ja sairasvakuutukset, henkivakuutukset, työkyvyttömyysvakuutukset sekä kotivakuutukset, ajoneuvovakuutukset, venevakuutukset, matkavakuutukset, eläinvakuutukset ja metsävakuutukset.
Kotivakuutus
Kotivakuutus on yksityistalouksille kodin ja omaisuuden turvaksi tarkoitettu vakuutus. Kotivakuutuksella voidaan vakuuttaa sekä irtaimistoa että rakennuksia. Irtaimistolla tarkoitetaan kotitalouden yksityiskäyttöön tarkoitettuja tavanomaisia esineitä, kuten huonekaluja, kodinkoneita, vaatteita sekä urheilu- ja harrastusvälineitä. Kodin vakuutuspakettiin on suositeltavaa sisällyttää myös vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Kotivakuutuksen voi valita eri turvantasolla. Suppeimmillaan vakuutus korvaa vain palo- ja myrskyvahinkoja. Laajimmillaan kodin vakuutuksesta korvataan myös äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja.
Venevakuutus
Venevakuutuksella voidaan vakuuttaa yksityiskäytössä olevia veneitä. Veneellä tarkoitetaan kokonaisuutta, johon kuuluu runko, päämoottori, purjeveneessä takila ja purjeet sekä veneeseen kuuluvat varusteet ja kiinteät laitteet. Venevakuutus korvaa veneelle ja sen varusteille aiheutuvia vahinkoja valitun turvan laajuudessa.
Venevakuutussopimukselle on syytä sisällyttää myös venekohtaiset vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Venevastuuvakuutuksesta korvataan vakuutetun huolimattomuudella tai varomattomuudella toiselle aiheuttama henkilö- tai esinevahinko, josta vakuutettu on yksityishenkilönä korvausvastuussa. Veneoikeusturvavakuutus antaa veneilijälle mahdollisuuden turvautua tarvittaessa lakimiehen apuun. Veneoikeusturvavakuutus koskee yksityiskäyttöisen veneen kuljettamiseen ja omistamiseen liittyviä asioita. Vakuutusta voidaan käyttää riita- ja hakemusasioissa sekä rikosasioissa, esimerkiksi syyteasiassa, joka koskee varomattomuutta vesiliikenteessä. Vakuutuksesta ei korvata esimerkiksi asioita, jotka liittyvät syytteeseen vesiliikennejuopumuksesta tai törkeästä vesiliikenteen vaarantamisesta.
Eläinvakuutus
Eläinvakuutus on eläimen omistajan (yksityishenkilö tai yritys) taloudelliseksi turvaksi tarkoitettu vakuutus eläimen sairastumisen, loukkaantumisen tai menettämisen varalta. Eläinvakuutukseen on usein mahdollista liittää myös vastuuvakuutus, joka korvaa eläimen ulkopuolisille aiheuttamia henkilö- ja esinevahinkoja.
Eläimen henkivakuutus
Menettäessään eläimen, omistaja menettää paitsi ystävän ja samalla se on myös taloudellinen menetys. Henkivakuutuksen tarkoitus mahdollistaa uuden, vastaavan tyyppisen eläimen hankinnan. Eläimen henkivakuutusmäärän tulee vastata eläimen sen hetkistä markkina-arvoa (käypä arvo).
Eläimen eläinlääkärikuluvakuutus
Sairaalle eläimelle oikean diagnoosin saaminen voi vaatia useampia eläinlääkärikäyntejä ja erilaisten tutkimus- ja hoitomenetelmien yhteishinta voi tulla hyvinkin kalliiksi. Oikein valitulla eläinlääkärikuluvakuutuksella mahdollisestaan eläimen nopea pääsy riittävien tutkimusten piiriin.
Eläimen eläinlääkärikuluvakuutuksesta korvataan tyypillisesti eläinlääkärin suorittamia erilaisten murtumien ja haavavammojen tutkimus- ja hoitokuluja sekä näiden jatkohoitoon määrättyjä lääkkeitä. Eläinlääkärikuluvakuutuksissa on aina myös omavastuu, joka ilmenee vakuutuskirjalta.
Eläinvakuutuksen hinnoittelu
Useimmiten eläinvakuutuksen hinnoitteluun vaikuttaa valitun vakuutusturvan laajuus, henki- ja eläinlääkärikuluvakuutukselle valittu enimmäiskorvausmäärä, eläinlääkärikuluvakuutuksen omavastuun määrä, eläimen ikä ja rotu sekä vakuutuksenottajan asuinpaikkakunta.
Metsävakuutus
Metsä on arvokasta omaisuutta, josta kannattaa pitää hyvää huolta. Hyvä metsänhoito auttaa pitämään metsän hyvässä kunnossa, mutta joskus metsää koettelevat erilaiset vahingot. Tyypillisimpiä vahingonaiheuttajia ovat myrsky, lumi, jyrsijät ja metsäpalo.
Metsävakuutuksen kohteena on puusto, puutavara, taimikko, bioenergiaksi tarkoitettu hakkuutähde ja metsäpuiden taimet valitun turvatason mukaisesti. Vakuutusmaksun perusteena on vakuutetun tilan kasvullisen metsämaan pinta-ala sekä metsän sijaintipaikka.
Myös metsävakuutukseen on liitettävissä vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus. Vastuuvakuutus korvaa henkilö- ja esinevahinkoja, jotka ovat aiheutuneet ulkopuolisille omassa metsässä tehtävistä metsänhoito- tai puunkorjuutöistä. Oikeusturvavakuutus taas korvaa kustannuksia, joita aiheutuu lakimiesavun käyttämisestä metsään liittyvissä riita-, rikos- tai hakemusasioissa.
Yksityishenkilön vastuu- ja oikeusturvavakuutus
Normaalisti kotivakuutukseen kuuluu kiinteinä osina myös yksityishenkilön vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus. Vastuuvakuutus kattaa vakuutettujen vahingonkorvausvelvollisuutta henkilö- ja esinevahingoista ulkopuolisille.
Vastuuvakuutus korvaa vakuutettujen ulkopuolisille aiheuttamia vahinkoja. Vahingon tulee olla lain mukaan korvauskelpoinen, esimerkiksi ennalta arvaamaton tai äkillinen henkilö- tai esinevahinko. Tyypillisimpiä vahinkoja ovat lasten aiheuttamat vahingot ja parkkipaikalla muulla kuin autolla aiheutetut vahingot.
Oikeusturvavakuutus puolestaan korvaa vakuutettujen asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja, jotka aiheutuvat lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- ja hakemusasioissa.
Oikeusturvavakuutus voi sisältyä esimerkiksi kotivakuutukseen, ammattiliittojen vakuutukseen tai johonkin muuhun vakuutukseen.
Oikeudenkäyntikulujen korvaamista oikeusturvavakuutuksen perusteella tulee hakea etukäteen. Hakemus tehdään vakuutusyhtiön lomaketta käyttämällä. Oikeusturvavakuutus on ensisijainen korvausmuoto valtion oikeusapuun nähden, mutta valtion oikeusapua voidaan tietyin ehdoin myöntää oikeusturvavakuutuksen omavastuun kattamiseen.
Yksityiset henkilövakuutukset
Yksityishenkilöt voivat varautua monella tavalla erilaisten henkilöriskien varalle. Tyypillisimpiä yksityishenkilöiden hankkimia henkilövakuutuksia ovat yksilölliset eläkevakuutukset, henki- ja työkyvyttömyysvakuutukset, sairaskulu- ja tapaturmavakuutukset sekä matkavakuutukset.
Henki- ja työkyvyttömyysvakuutukset
Henki- ja työkyvyttömyysvakuutuksilla voidaan turvata perheen taloudellinen tilanne työkyvyttömyys- tai kuolemantapaustilanteissa. Nämä vakuutukset ovat perusteltuja erityisesti, jos perheen toimeentulo on riippuvainen kummankin puolison ansiotuloista tai jos kotitaloudella on asuntolainaa tai muita jatkuvia vakaita tuloja vaativia taloudellisia vastuita.
Henkivakuutus voi olla joko alenevasummainen, jonka hinta pysyy samana, mutta jonka korvaussumma iän myötä alenee, tai kiinteäsummainen, jonka hinta iän myötä nousee, mutta korvaussumma pysyy samana.
Työkyvyttömyysvakuutuksen turvalla voi varmistaa toimeentulon, jos joutuu työkyvyttömäksi sairauden tai tapaturman vuoksi. Työkyvyttömyysturvan voi ottaa joko lyhytaikaisen työkyvyttömyyden varalle, jolloin korvaus maksetaan päivärahana, tai pysyvän työkyvyttömyyden varalle, jolloin korvaus maksetaan vamman haittaluokan mukaan.
Henki- ja työkyvyttömyysvakuutuksien myöntäminen edellyttää terveysselvityksen.
Tapaturma- ja sairauskuluvakuutukset
Tapaturma- ja sairauskuluvakuutuksilla voidaan täydentää normaaliin sosiaaliturvaan liittyvää turvaa erilaisten tapahtumien varalle. Nämä vakuutukset kattavat tapaturmasta tai sairaudesta aiheutuvia kuluja sovittuun määrään asti. Lisäksi tapaturmavakuutuksiin voi sisältyä erisuuruisia kertakorvauksia tapaturmaisen pysyvän invaliditeetin tai kuoleman varalle.
Tapaturmavakuutus
Tapaturmavakuutus on vapaaehtoinen henkilövakuutus, joka korvaa tapaturmasta aiheutuvia taloudellisia menetyksiä. Vakuutukseen voi valita hoitokulukorvauksen, työkyvyttömyyskorvauksen, ohimenevän tai pysyvän haitan korvauksen sekä kuolemantapauskorvauksen. Tapaturma määritellään ulkoisesta syystä vakuutetun tahtomatta sattuvaksi äkilliseksi tapahtumaksi, joka aiheuttaa ruumiinvamman.
Sairauskuluvakuutus
Vapaaehtoinen sairauskuluvakuutus korvaa sairauden tutkimisesta ja hoidosta aiheutuvia kustannuksia. Vakuutuksen voi ottaa joko aikuiselle tai lapselle, myös syntyvälle lapselle. Lisäksi yritykset voivat halutessaan vakuuttaa työntekijänsä sairauskuluvakuutuksella. Yksilöllisen sairauskuluvakuutuksen myöntäminen edellyttää terveysselvitystä. Sairauskuluvakuutuksen tarjoaman turvan taso on valittavissa, aivan kuten suurimmassa osassa muistakin vakuutuksista. Sairaskuluvakuutuksia on erilaisia ja niiden kattamat sairaudet voivat vaihdella.
Matka- ja matkatavaravakuutus
Matkavakuutus antaa turvaa sekä matkustajalle että matkatavaroille. Omaan vakuutukseen voi sisällyttää joko molemmat tai vain toisen turvan. Matkustajavakuutus korvaa mm. matkasairauden tai -tapaturman hoitokulut, vakuutusyhtiön etukäteen hyväksymän sairaskuljetuksen kotimaahan, kuolemantapauksessa kotiinkuljetuksen tai hautauskulut ulkomailla sekä matkan peruuntumisen ja keskeytymisen vakuutusehdoissa määritellyissä tilanteissa sekä joissain tilanteissa matkalta myöhästymisen.
Matkatavaravakuutus korvaa puolestaan mm. matkatavaroiden varkaus- ja rikkoontumisvahingot sekä välttämättömyystarvikkeiden hankinnan matkatavaroiden myöhästyessä. Matkatavaravakuutus on talouskohtainen. Myös kotivakuutukseen voi lisätä matkatavaravakuutuksen.
Matkavakuutus voi olla jatkuva tai matkakohtainen. Jatkuva vakuutus on voimassa yleensä 3 kuukautta tai 45 vuorokautta yhtäjaksoisesti kestävällä matkalla. Matkoille on yleensä asetettu kilometrirajat, joiden ulkopuolella matkavakuutus on voimassa.
Ajoneuvon vakuuttaminen
Liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, ja se on oltava kaikilla liikenteessä käytettävillä moottoriajoneuvoilla ja perävaunuilla sekä joillakin sähkökäyttöisillä ajoneuvoilla. Liikennevakuutus on otettava ajoneuvon hankinnan tai haltijamuutoksen jälkeen ja se on rekisteröinnin edellytys.
Liikennevakuutus takaa sen, että onnettomuuden sattuessa korvataan ajoneuvon kuljettajalle, matkustajille ja muille osapuolille tapahtuneet henkilövahingot sekä syyttömän osapuolen omaisuusvahingot. Korvaukset määräytyvät liikennevakuutuslain mukaan.
Vapaaehtoinen autovakuutus, ns. kaskovakuutus, täydentää lakisääteistä liikennevakuutusta, eli tuo lisäturvaa omalle ajoneuvolle. Vakuutuksen laajuudesta riippuen siitä korvataan onnettomuuden aiheuttajan omalle ajoneuvolle syntyneet esinevahingot, joita lakisääteinen liikennevakuutus ei kata. Lisäksi kaskovakuutuksesta voidaan korvata esimerkiksi pysäköintialueella tai ilkivallan seurauksena aiheutuneet vahingot. Vakuutus korvaa ehtojen mukaisesti vahinkotapahtumasta ajoneuvolle ja sen vakiovarusteille aiheutuneet esinevahingot sekä ehdoissa mainitut muut kustannukset.
Liikennevakuutuskeskus on Suomessa toimivien liikennevakuutusyhtiöiden yhteistyöelin, joka tekee monipuolista liikenneturvallisuuden kehittämistyötä ja ylläpitää liikenneonnettomuuksien tutkijalautakuntien toimintaa.
Mikäli ajoneuvolla on voimassa oleva liikennevakuutus, kun omistus- tai hallintaoikeus siirtyy, on uusi liikennevakuutus otettava 7 päivän sisällä.
Mikäli ajoneuvolla ei ole voimassa olevaa liikennevakuutusta omistus- tai hallintaoikeuden siirtyessä, on liikennevakuutus otettava ostopäivänä.
Kertaus
Yksityishenkilöiden yleisiä vakuutuksia ovat yksilölliset eläkevakuutukset, henki- ja työkyvyttömyysvakuutukset sekä sairaskulu- ja tapaturmavakuutukset. Näillä voidaan täydentää lakisääteistä sosiaaliturvaa.
Yksityishenkilöiden omaisuusvakuutukset hoidetaan yleensä kotivakuutuksilla, joiden laajuus ja kattavuus vaihtelevat. Kotivakuutukseen voi kuulua myös vastuu- ja oikeusturvavakuutus.
Koska liikennevakuutus ei korvaa itse aiheutettuja oman ajoneuvon vaurioita, vapaaehtoisella autovakuutuksella (kasko) voidaan hankkia lisäturvaa.