Tili on maksuliikenteen perusta
Tili on kaiken maksuliikenteen perusta. Kuluttajien käyttötilit on tarkoitettu päivittäisten juoksevien maksujen hoitoon, eivätkä pankit maksa tavallisesti käyttelytileille paljoa korkoa. Käyttelytiliin liitetään asiakkaan tarvitsemat palvelut päivittäisasioinnin sujuvaan hoitamiseen, kuten verkkopankki, kortit ja maksamisen palvelut. Myös luotto-ominaisuus on mahdollista liittää käyttelytiliin. Tilanteissa, jossa käyttelytilille kertyy enemmän varoja, siirretään niitä tavallisesti säästämiseen tarkoitetuille tuottavammille tileille tai muihin sijoitusmuotoihin.
Tilin avaaminen
Pankkitilin voi avata joko fyysisesti menemällä pankin konttoriin tai hakemalla tiliä verkossa pankin verkkosivuston kautta. Tilin avaamiseen tarvitaan aina henkilötodistus, jonka avulla pankki tunnistaa asiakkaansa. Pankin verkkopalvelussa tunnistautumisen voi tehdä lähettämällä kuvan passista tai ajokortista tai käyttämällä verkkopankkitunnistautumista. Pankilla on tarvittaessa oikeus tarkistaa asiakkaan luottotiedot.
Tiliä avattaessa pankki selvittää mihin käyttötarkoitukseen tili avataan ja mitä muita palveluja asiakas tarvitsee. Tili avataan useimmiten henkilökohtaiseksi, mutta tilin omistaja voi antaa oikeudet myös toiselle henkilölle tilin käyttöön. Käyttöoikeuden haltija voi nostaa omistajan tililtä varoja ja maksaa tililtä laskuja. Alaikäiselle lapselle tilin avaa edunvalvoja, eli yleensä lapsen vanhempi tai vanhemmat yhdessä.
Kortit
Suomessa myönnettävissä maksukorteissa on EMV-siru ja korteilla on voitava maksaa myös Suomen rajojen ulkopuolella (vähintään SEPA-alueella). Kortin tiedot luetaan sirulta ja maksu hyväksytään tunnusluvulla. Korteilla voidaan tehdä myös lähimaksuja. Suurin osa Suomessa käytössä olevista pankkien myöntämistä korteista on pankkitiliin liitettyjä debit-kortteja.
Kortin tunnusluku on ehdottomasti säilytettävä eri paikassa kuin itse kortti ja naamioitava siten, ettei sitä ole helppo yhdistää itse korttiin. Paras tapa on koettaa painaa tunnusluku muistiin niin, ettei sitä olisi tarpeen säilyttää lainkaan paperille kirjattuna. Tunnuslukua näppäiltäessä on tärkeää suojata se ulkopuolisten silmiltä.
Miksi kortissa on EMV-siru?
- Sirun käytöllä ehkäistään korttien kopiointia ja väärinkäytöksiä.
- Sirun avulla kortinhaltija ja kortti voidaan tunnistaa aiempaa luotettavammin.
- Maksettaessa ei tarvita enää allekirjoitusta.
- Maksun hyväksyminen edellyttää kortin tunnusluvun (PIN) näppäilemistä.
Maksujen välitys
Suomessa maksujen välitykseen käytetään pankkeja. Pankit tarjoavat asiakkailleen useita eri tapoja maksaa laskuja. Tällä hetkellä valtaosa laskuista maksetaan verkko- tai mobiilipankissa. Laskut voi myös hoitaa automaattisesti e-laskulla tai suoramaksulla. Laskuja voidaan maksaa myös esimerkiksi maksupalveluna, konttorissa tai puhelinpalvelussa.
Mobiilimaksaminen
Nykyään on tarjolla useita erilaisia ratkaisuja mobiilimaksamiseen eli palvelujen tai tuotteiden maksamiseen älypuhelimen avulla. Älypuhelimella maksaminen perustuu usein korttimaksamiseen eli kuluttajalla on puhelimessaan sovellus, johon on syötetty yhden tai useamman kortin tiedot. Älypuhelimeen voi olla liitettynä myös mobiililompakko, johon on talletettu käteistä tai jossa on luotto-ominaisuus.
Mobiilimaksaminen voi olla myös rahan siirtoa yksityishenkilöltä toiselle. Tällöin puhutaan ”kaverimaksamisesta”, rahaviesteistä tai P2P-maksamisesta. Yleensä sekä lähettäjän sekä vastaanottajan on oltava kyseisen palvelun käyttäjiä. Maksu löytää perille puhelinnumeron tai sähköpostiosoitteen perusteella.
Lähimaksaminen
Lähimaksuissa korttia ei syötetä lukijaan vaan kortti viedään maksupäätteen lähelle ja kortin tiedot luetaan radioaaltojen välityksellä. Korttiin liittyvää tunnuslukua ei tarvitse syöttää alle 50 euron lähimaksun yhteydessä. Lähimaksulle on kuitenkin määritetty euromääräinen raja, jonka ylittyessä maksu on hyväksyttävä tunnuslukua käyttäen. Tunnuslukua pyydetään lähimaksuissa satunnaisesti myös turvallisuussyistä.
Lähimaksun käyttö ei ole pakollista, vaan asiakas voi halutessaan lukea kortin sirun maksupäätteessä ja vahvistaa tunnusluvulla. Lähimaksamisen etuja ovat nopeus ja turvallisuus. Lähiluku ja tunnusluvun poisjäänti nopeuttavat maksutapahtumaa. Tunnusluvun poisjäänti lisää turvallisuutta vähentämällä sen urkintamahdollisuuksia.
Erilaisia laskujen maksutapoja
E-lasku
Laskuttaja lähettää e-laskun sähköisesti suoraan asiakkaan verkkopankkiin. Laskussa ovat kaikki maksamiseen tarvittavat tiedot valmiina, jolloin tilinumeroa, viitenumeroa tai laskun loppusummaa ei tarvitse näppäillä. Pankki maksaa e-laskun eräpäivänä automaattisesti tililtä, mutta asiakas voi halutessaan hyväksyä jokaisen e-laskun erikseen maksettavaksi verkkopankissa. Ilmoituksen saapuneista e-laskuista voi saada joko sähköpostilla tai tekstiviestillä. Paperilaskun muuntaminen e-laskuksi onnistuu helpoiten samassa yhteydessä, kun asiakas maksaa verkkopankissa paperilaskua.
Suoramaksu
Suoramaksu on tarkoitettu toistuvien laskujen maksamiseen sellaisille kuluttajille, joilla ei ole käytössään verkkopankkia. Asiakas antaa suoramaksutoimeksiannon pankilleen, ja pankki maksaa laskut automaattisesti suoramaksuna laskun eräpäivänä. Laskuttaja lähettää asiakkaalle suoramaksutiedot sisältävän laskun esimerkiksi postitse, ja pankkiin kopion laskusta sähköisesti osana verkkolaskuaineistoa.
Toistuva maksu
Toistuvassa maksussa maksusuorite siirtyy tililtä automaattisesti sovittuna päivänä. Toistuva maksu voi olla esimerkiksi säännöllisen säästösumman siirtoa sille varatulle tilille, tai yhtiövastikkeen taikka vuokran maksua, jos taloyhtiö ei käytä e-laskua.
SEPA-suoraveloitus
SEPA-suoraveloitusta käyttääkseen on asiakkaan tehtävä siitä sopimus oman pankkinsa kanssa. Asiakkaan on lisäksi annettava kullekin laskuttajalle valtakirja, jolla antaa suostumuksensa joko kertaluonteiseen tai toistuvaan veloitukseen. Maksu veloitetaan tililtä eräpäivänä. Kuluttajalla on oikeus vaatia pankilta maksun palautusta 8 viikon ajan maksun veloituksesta. Ilman pankin kanssa solmittua sopimusta laskuttajalta saapuvat SEPA-suoraveloituspyynnöt hylätään pankissa. Suomessa SEPA-suoraveloitusta käytetään vähän, muualla Euroopassa palvelu on suositumpi.
Muut maksutavat
Laskuja on mahdollista maksaa myös maksuautomaatilla, puhelinpankissa, pankin konttorissa sekä lähettämällä allekirjoitetut tilisiirtolomakkeet postitse maksukuoressa. Erilaiset mobiilipalvelut mahdollistavat maksamisen matkapuhelimella verkkopankin kautta.
Verkkokaupan maksutavat
Tilisiirto – Maksu veloitetaan tililtä saman tien mihin aikaan vuorokaudesta tahansa. Tilisiirron yhteydessä asiakas tunnistetaan pankin verkkopankkitunnuksilla.
Korttimaksu – Suurimmilla korttiohjelmilla on tarjolla palvelu, jolla sekä maksaja että verkkokauppias tunnistetaan ja verkkomaksaminen on näin turvallisempaa.
Verkkopankki – Maksu verkkopankissa on tällä hetkellä yleisin maksutapa Suomessa. Laskun tiedot syötetään verkkopankin maksulomakkeeseen. Saajan tai laskun tiedot voi säilyttää verkkopankissa, jolloin ne ovat käytössä tarvittaessa myöhemmin. Verkkopankkimaksaminen on nopeaa ja helppoa.
Maksamisen turvallisuus
Teknisen kehityksen myötä pankkipalvelut ovat kehittyneet entistä turvallisemmiksi. Pankin asiakkaisiin kohdistuvat erilaiset huijausyritykset ovat kasvussa. Pankin asiakkailta yritetään monin eri tavoin urkkia verkkopankkitunnuksia, maksukortteja tai maksukorttinumeroita ja näihin liittyviä tunnuslukuja sekä muuta luottamuksellista tietoa. Pankin asiakkaalle myöntämät maksukortit ja verkkopankkitunnukset ovat henkilökohtaisia eikä niitä saa luovuttaa muille.
Pankki, poliisi tai kukaan muukaan luotettava taho ei koskaan ota asiakkaisiin yhteyttä sähköpostitse, puhelimitse tai muuten kysyäkseen asiakkaalta verkkopankkitunnuksia, tunnuslukuja, luottokorttinumeroita tai muuta luottamuksellista tietoa.
Ohjeita ja vinkkejä huijausten torjuntaan löydät lisää www.huijaamaton.fi-sivustolla.
Käteisen käsittely
Tyypillisesti henkilöasiakas hankkii käteistä nostamalla sitä automaatilta ja tarvitsee vain harvoin konttorin palveluita käteisasioihin.
Käteisen muu käsittely hoituu nykyisin talletusautomaattien, pankkien tai rahahuollon kautta. Kaikki pankit eivät vastaanota käteistä, joten yrittäjät vievät pienet käteissummat talletusautomaatteihin. Suurempien rahamäärien kuljettamiseen asiakkaat käyttävät kuljetus- ja vartiointiliikkeitä, jotka noutavat rahat ja toimittavat ne pankkien yhteisiin rahanlaskentakeskuksiin, missä ne lasketaan ja kirjataan asiakkaan pankkitilille.
Yrityksen vastaanottaessa käteistä rahaa säännöllisesti on sen tehtävä rahojen pankkiin toimittamisesta erillinen sopimus, joka sisältää laskentapalvelut ja vaihtorahan toimittamisen. Pankit perivät vastaanotetun rahan ja asiakkaalle toimitetun rahan perusteella palvelupalkkion.
Käteinen kaupan kassalta
Asiakkaan kortilla on osassa kaupoista mahdollista nostaa käteistä rahaa korttiostosten yhteydessä. Käteisnosto hyväksytään kortin tunnusluvulla.
Käteisnostopalvelu on kauppiaan tarjoama palvelu, ja kauppias vastaa siitä, että palvelu toimii. Kauppiaalla on oikeus hinnoitella palvelu sekä määritellä sen tarkemmat ehdot. Myös pankki voi kortin liikkeellelaskijana asettaa käteisnoston ylärajan, ja sitä voidaan tarvittaessa turvallisuussyistä muuttaa.